Avete già un conto 3a presso una banca? In questo articolo vi spieghiamo perché è meglio avere più di una soluzione del pilastro 3a: una polizza 3a con una compagnia assicurativa può essere un'utile soluzione aggiuntiva.
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Si possono avere più conti o polizze 3a?
Certo! La legge non limita il numero di soluzioni previdenziali del pilastro 3a. Ciascuno ha la possibilità di versare i propri risparmi su un conto 3a presso una banca oppure su una polizza 3a presso una compagnia assicurativa.
Questo sempre entro il limite massimo previsto dalla legge che, per il 2024, è di CHF 7056 per i lavoratori dipendenti affiliati a una cassa pensioni e di CHF 35 280 (ovvero il 20 % del reddito netto) per i lavoratori indipendenti senza cassa pensioni.
Si tratta dell'importo massimo che potete versare complessivamente nel pilastro 3a quest'anno, indipendentemente dal numero e dal tipo di soluzioni 3a che avete.
Il nostro consiglio: ripartite l'importo su più soluzioni 3a, ad esempio il 50 % (CHF 3528) su un conto bancario 3a e il 50 % (CHF 3528) su una polizza 3a.
Perché ha senso avere più conti o polizze del pilastro 3a?
Avendo più soluzioni 3a presso una banca o un'assicurazione si ottengono tre vantaggi.
1. Flessibilità nell'organizzazione dei prelievi
Dato che il capitale di una soluzione del pilastro 3a può essere prelevato solo per intero, quindi in soluzione unica, conviene avere più polizze e/o conti 3a.
Questo vi permette infatti di chiudere una polizza o un conto in tempi diversi e di ritirare così l'avere 3a in più fasi.
2. Risparmio sulle imposte
Avere più polizze e/o conti del pilastro 3a vi consente di risparmiare sulle imposte, non solo durante la vita lavorativa, ma anche dopo la pensione.
Al momento dell'erogazione, il capitale 3a è soggetto alla cosiddetta imposta sulle prestazioni in capitale. Se in un anno prelevate una fetta consistente dell'avere previdenziale, vi viene applicata un'aliquota fiscale più alta e di conseguenza pagate più tasse.
È meglio dunque ripartire l'avere su più conti o polizze 3a e scaglionare così l'erogazione del capitale, perché così facendo si riduce l'onere fiscale.
Questo vale in particolare per chi, al momento del pensionamento, desidera godere dell'avere detenuto presso la cassa pensioni, in parte o per intero, in forma di capitale unico. Sarebbe bene evitare di prelevare questo capitale nello stesso anno in cui viene erogato un avere 3a consistente, altrimenti si ha un inutile aumento del carico fiscale.
Chi è coniugato o convive in unione domestica registrata dovrebbe pianificare queste cose con il partner: infatti se entrambi prelevano gli averi previdenziali nello stesso anno, si trovano ad affrontare imposte molto elevate, a prescindere che si tratti di averi della cassa pensioni o del pilastro 3a. Anche sotto questo aspetto, quindi, è utile che entrambi abbiano più polizze e/o conti 3a in modo da scaglionare meglio i pagamenti e ridurre al minimo l'onere fiscale comune.
3. Ottimizzazione della rendita e diversificazione
Avere più conti e/o polizze 3a consente di perseguire strategie di investimento differenziate in linea con gli obiettivi economici e la disponibilità al rischio individuali.
Ad esempio, se avete un investimento in un fondo 3a azionario e quindi più rischioso, potrebbe essere opportuno sottoscrivere un'ulteriore polizza 3a con un rischio inferiore.
Per inciso, non sono solo le banche a proporre fondi azionari: anche le assicurazioni lo fanno e in questo caso avete la possibilità di investire scegliendo tra soluzioni orientate al rendimento e prodotti con un rischio contenuto.
Quanti conti o polizze del pilastro 3a è bene avere?
Di norma è consigliabile versare un massimo di CHF 30 000 – 50 000 per ogni soluzione del pilastro 3a. Una volta raggiunta questa cifra, è opportuno sottoscrivere un'altra polizza o aprire un altro conto perché così facendo si può ottimizzare il carico fiscale diversificando gli investimenti.
La scelta tra banca e assicurazione dipende da vari fattori.
Una polizza previdenziale comprende sempre una componente assicurativa e questo consente di coprire vari rischi. Con un conto 3a bancario, invece, si ha il vantaggio di pagare solo la quota di risparmio puro senza premio assicurativo.
Con l'assicurazione, è possibile assicurare il cosiddetto rischio di "mancato risparmio": questo significa che, in caso di vostra incapacità di guadagno, l'assicurazione continuerebbe a effettuare i versamenti nel pilastro 3a per voi consentendovi di raggiungere comunque i vostri obiettivi economici per la pensione.
Una polizza previdenziale consente inoltre di modificare la strategia d'investimento in linea con il mutare delle esigenze, offrendovi massima flessibilità. Ad esempio potete, poco prima di andare in pensione, passare da un investimento azionario ad alto rendimento a un'opzione più sicura.
Una polizza previdenziale 3a è una soluzione valida a lungo termine e vi dà sempre il massimo controllo dell'orizzonte e dell'obiettivo di risparmio.
In sintesi
- Avere più soluzioni del pilastro 3a è possibile, sia con le banche che con le assicurazioni.
- Per il 2024 l'importo massimo complessivo destinabile al pilastro 3a è di CHF 7056, a prescindere dal numero di soluzioni adottate (conti bancari e/o polizze assicurative).
- Avere più polizze o conti 3a consente di scaglionare le erogazioni di capitale ottenendo una maggiore flessibilità e contenendo le imposte dovute.
- Avere più soluzioni previdenziali 3a consente di perseguire strategie di investimento differenziate.
- Quando il capitale di un conto o una polizza 3a raggiunge i CHF 30 000 – 50 000, è consigliabile stipulare una soluzione 3a aggiuntiva.
- Una polizza 3a permette anche di assicurarsi contro il rischio di mancato risparmio in caso di sopravvenuta incapacità di guadagno e di concordare una somma garantita.
- Optando per una soluzione previdenziale 3a con una compagnia assicurativa si hanno inoltre maggiori chance di ottenere un'ipoteca.
FAQ
No. L'avere 3a già accumulato non può essere ripartito in un secondo momento. Il capitale di un conto o di una polizza 3a può essere prelevato solo in soluzione unica.
È possibile trasferire conti o polizze 3a presso un altro fornitore di soluzioni 3a ma senza possibilità di ripartizione: l'importo viene trasferito interamente.
In casi particolari, come in caso di divorzio, l'avere 3a può essere suddiviso in sede di liquidazione del regime dei beni. Si tratta comunque di un caso particolare che presuppone una sentenza di divorzio definitiva.
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