Donna al telefono accanto a un'auto danneggiata

Danno totale all'auto. Cosa paga l'assicurazione?

A COLPO D'OCCHIO

Se la riparazione è più costosa del valore del veicolo, si parla di danno totale dal punto di vista economico.
L'importo dell'indennizzo in caso di danno totale viene calcolato in base al valore di riacquisto e al valore residuo.
In caso di danno totale nei primi due anni di esercizio, paghiamo il 100 % del valore a nuovo del veicolo. A richiesta, anche nei primi cinque anni.

Dopo il primo shock arriva subito il secondo: neanche il tempo di «digerire» l'incidente e l'officina comunica che non vale più la pena di riparare l'auto. Quella che sembrava un'inezia è in realtà un danno totale. Scoprite qui cosa significa e chi si fa carico del danno.

Quando si è in presenza di un danno totale?

In generale, occorre distinguere fra due tipi di danno totale:

danno totale dal punto di vista tecnico: significa che il veicolo non può più essere riportato in condizioni idonee alla circolazione;
danno totale dal punto di vista economico: significa che il costo della riparazione dell'auto è maggiore del valore residuo del veicolo. Di norma, nei primi due anni di esercizio questo valore è pari al 65 % del prezzo del veicolo nuovo, mentre negli anni successivi a essere determinante è il valore venale attuale.

La valutazione corretta viene eseguita da un esperto, che determina il valore residuo dopo aver ispezionato il veicolo. A quel punto decidiamo assieme a voi come procedere.

BUONO A SAPERSI

Con la nostra assicurazione casco, nei primi due anni è assicurato automaticamente il 100 % del prezzo di acquisto. In caso di danno totale, quindi, rimborsiamo l'intero prezzo di acquisto. E con la copertura complementare «Protezione del prezzo di acquisto» allungate la protezione in caso di danno totale addirittura ai primi cinque anni di esercizio.

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Cosa paga l'assicurazione in caso di danno totale?

A evitare che il danno totale all'auto diventi anche un danno economico ci pensa la vostra assicurazione, con una copertura diversa a seconda del tipo di danno. In sostanza l'assicurazione casco totale si occupa dei danni totali all'auto provocati da collisioni e incidenti di cui avete la colpa mentre la copertura casco parziale copre i danni totali all'auto provocati da danni da casco parziale come quelli causati dalla grandine o da una tempesta.

Riparazione e danno totale – un esempio

Per qualcuno, l'auto non è un semplice veicolo. E separarsene è molto difficile. In caso di danno totale economico, la riparazione è teoricamente possibile ma è bene tenere presente che la vostra assicurazione non la rimborserà per intero. L'importo pagato dall'assicurazione in caso di danno totale dipende essenzialmente da due parametri: il valore di riacquisto e il valore residuo.

Il valore di riacquisto indica quanto dovreste pagare per un'auto equivalente (marca, modello, età e dotazione).
Il valore residuo indica quanto è possibile ricavare dai resti dell'auto a seguito del danno totale.

Questi due valori determinano l'ammontare dell'indennizzo in caso di danno totale.

Scorri per vedere di più

Costi	Valore in CHF
Costi di riparazione	8000.–
Valore di riacquisto	5000.–
Valore residuo	1000.–
Indennizzo (= valore venale – valore residuo)	4000.–

In questo caso, l'auto ha subito un danno totale dal punto di vista economico. I costi della riparazione, infatti, sono nettamente maggiori dell'indennizzo. Se volete comunque far riparare la vostra auto, dovete pagare voi la differenza – nel nostro esempio CHF 4000.–.

Vendere un'auto con danno totale

Un danno totale non equivale a una perdita totale. Anche se non potete più usare l'auto, infatti, ci sono parti del veicolo che per altri hanno ancora un valore. Di solito, la vostra assicurazione si occupa della realizzazione, ossia traino, rottamazione o vendita sul mercato dei ricambi auto. Si tratta di un intervento molto utile perché vi consente di incassare comunque un piccolo valore residuo e di non dover pagare lo smaltimento di tasca vostra.

Leasing e danno totale

Avete appena pagato la rata del leasing, ed ecco che si verifica un danno totale. Anche se il veicolo non è vostro, i responsabili siete comunque voi. Ecco perché dovete occuparvi voi anche di far liquidare il sinistro documentando il danno, notificandolo e comunicando con le assicurazioni competenti – proprio come se l'auto fosse vostra.

Va comunque detto che il veicolo in leasing è solitamente protetto da una polizza casco totale. La vostra assicurazione, quindi, paga il danno totale al veicolo in leasing. Tuttavia la copertura è generalmente limitata all'ammontare del valore di riacquisto, che a volte può essere minore del valore residuo del leasing. Rischia quindi di presentarsi una differenza in denaro non coperta, che può essere ridotta al minimo con le opzioni valore venale maggiorato e protezione del prezzo di acquisto.

Cos'altro possiamo fare per voi

Un danno totale all'auto è davvero un brutto colpo, e spesso anche una perdita concreta. Per tentare di ridurla nei limiti del possibile, vi offriamo le seguenti coperture complementari:

valore venale maggiorato: con la nostra assicurazione casco ricevete un indennizzo superiore al valore dell'auto al momento del sinistro. Più precisamente: nei primi due anni ricevete il 100 % del prezzo di acquisto; a partire dal 3º anno, il valore venale maggiorato del 20 %.
protezione del prezzo di acquisto: con questa copertura opzionale prolungate il valore venale maggiorato del 100 % da due a cinque anni. In caso di danno totale, quindi, vi viene rimborsato il 100 % del prezzo di acquisto nei primi cinque anni di esercizio.

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Corinne
Segmentmanagerin Nichtleben Privat

Corinne ist seit 15 Jahren in der Finanzbranche unterwegs. Sie hat unser Kundenprogramm aufgebaut und ist eine Expertin, wenn es um Sachversicherungen für Privatpersonen geht. Wenn Corinne nicht an ihrem Schreibtisch sitzt, trifft man sie meistens irgendwo in der Natur – egal ob auf dem Velo oder auf Skiern.

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