Vous avez déjà un compte 3a à la banque? Dans cet article, nous vous montrons pourquoi il est judicieux de ne pas avoir qu'une seule solution de pilier 3a. Une police 3a auprès d'une assurance peut être un complément utile.
Thèmes
Puis-je avoir plusieurs comptes ou polices du pilier 3a?
Oui. Le nombre de solutions de pilier 3a n'est pas limité par la loi. En principe, vous pouvez verser votre avoir du pilier 3a sur un compte 3a auprès d'une banque ou sur une police du pilier 3a auprès d'une assurance.
Veillez toutefois à ne pas dépasser le montant maximal fixé par la loi. Pour 2024, celui-ci s'élève à CHF 7056.– pour les personnes actives affiliées à une caisse de pensions. Les personnes indépendantes sans caisse de pensions peuvent actuellement verser 20 % de leur revenu net, mais au plus CHF 35 280.–.
Il s'agit là du montant maximal que vous pouvez investir dans le pilier 3a cette année, quels que soient le nombre et le type de solutions de pilier 3a dont vous disposez.
Notre conseil: diversifiez vos versements 3a. Placez par exemple 50 % sur votre compte bancaire 3a et 50 % dans votre police 3a, à raison de CHF 3528.– pour chaque solution.
Pourquoi est-il judicieux de disposer de plusieurs comptes du pilier 3a ou de plusieurs polices 3a?
En optant pour plusieurs solutions de pilier 3a auprès d'une banque ou d'une assurance, vous bénéficiez d'un triple avantage.
1. Organiser le paiement de manière flexible
L'avoir d'une solution de pilier 3a doit toujours être retiré dans sa totalité. Il est donc intéressant de détenir plusieurs polices 3a et plusieurs comptes 3a: vous pourrez ainsi résilier une police ou un compte pour retirer vos avoirs 3a de manière échelonnée.
2. Économiser des impôts
En concluant plusieurs polices du pilier 3a ou en ouvrant plusieurs comptes du pilier 3a, vous pourrez économiser des impôts, non seulement pendant votre vie professionnelle, mais aussi à la retraite.
En effet, le retrait de fonds d'un pilier 3a est soumis à l'impôt sur les prestations en capital. Si vous percevez une grande partie de votre avoir la même année, le taux d'imposition sera élevé et vous paierez beaucoup d'impôts.
Il est donc judicieux de répartir l'avoir sur plusieurs comptes 3a ou polices 3a en échelonnant les retraits: vous réduirez ainsi votre charge fiscale.
C'est d'autant plus vrai si vous souhaitez retirer tout ou partie de votre avoir de caisse de pensions sous forme de capital pour la retraite. En effet, dans l'idéal, le retrait du capital ne devrait pas avoir lieu la même année que le retrait d'un avoir 3a important, afin d'éviter une charge fiscale inutilement élevée.
Si vous êtes marié(e) ou en partenariat enregistré, une planification commune est importante. Si vous retirez tous les deux des fonds de prévoyance la même année, vous risquez de payer des impôts très élevés, qu'il s'agisse d'avoirs de la caisse de pensions ou de fonds du pilier 3a. Il est donc judicieux que vous disposiez tous deux de plusieurs polices 3a et de plusieurs comptes 3a. Vous pourrez ainsi mieux échelonner les retraits et réduire au minimum votre charge fiscale commune.
3. Optimiser le rendement et la diversification
En ayant plusieurs comptes 3a et polices 3a, vous pouvez adopter plusieurs stratégies de placement. Vous pourrez ainsi mieux tenir compte de vos objectifs financiers personnels et de votre aptitude au risque.
Si vous avez par exemple un placement en fonds 3a investi dans des actions et donc relativement risqué, il peut être judicieux de conclure en complément une police 3a avec un risque moindre.
Les banques ne sont d'ailleurs pas les seules à proposer des fonds en actions. Auprès d'une assurance aussi, vous pouvez investir votre avoir 3a sur le marché des actions en privilégiant le rendement ou en prenant peu de risques.
Quel est le nombre idéal de comptes du pilier 3a ou de polices 3a?
En règle générale, nous recommandons de verser au plus CHF 30 000.– à CHF 50 000.– par solution de pilier 3a. Une fois ce montant atteint, il est judicieux de conclure une police supplémentaire ou d'ouvrir un compte supplémentaire. Vous pourrez ainsi optimiser votre charge fiscale tout en diversifiant vos placements financiers.
Le choix de placer vos avoirs du pilier 3a auprès d'une banque ou d'une assurance dépend de plusieurs facteurs.
Une police de prévoyance comporte toujours une part d'assurance. Vous pouvez ainsi couvrir différents risques. Avec un compte 3a à la banque, vous avez l'avantage de payer exclusivement votre part d'épargne, sans prime d'assurance supplémentaire.
Auprès d'une assurance, vous avez la possibilité d'assurer une «perte d'épargne». En cas d'incapacité de gain, votre assurance continuera ainsi d'épargner pour votre pilier 3a, de sorte que vous pourrez malgré tout atteindre vos objectifs financiers pour la retraite et profiter ainsi de cette période.
Avec la police de prévoyance, vous pouvez adapter la stratégie de placement à vos besoins actuels de manière flexible. Par exemple, dans la période qui précède votre départ à la retraite, vous pouvez passer d'un placement à haut rendement sur le marché des actions à une solution plus sûre.
Une police de prévoyance 3a vous offre une bonne protection à long terme. Vous ne perdez ainsi jamais de vue ni votre horizon d'épargne ni vos objectifs.
Conclusion
- Vous pouvez détenir plusieurs solutions de pilier 3a, auprès de banques ou d'assurances.
- Pour 2024, le montant maximum est de CHF 7056.–, quel que soit le nombre de comptes ou de polices dont vous disposez.
- Plusieurs polices 3a ou comptes 3a permettent un paiement échelonné, ce qui offre une plus grande flexibilité et permet une optimisation fiscale.
- En ayant plusieurs comptes 3a et polices 3a, vous pouvez adopter plusieurs stratégies de placement.
- Lorsque vous atteignez CHF 30 000.– à CHF 50 000.– environ, il est recommandé de conclure une solution 3a supplémentaire.
- Avec une police 3a, vous pouvez également assurer la perte d'épargne en cas d'incapacité de gain et convenir d'un montant garanti.
- Une solution de prévoyance 3a auprès d'une assurance offre une sécurité supplémentaire lors du recours à une hypothèque.
FAQ
Non. Vous ne pouvez pas répartir a posteriori l'avoir 3a versé. Les avoirs sur des polices 3a et des comptes 3a existants ne peuvent être retirés que dans leur intégralité.
Il est possible de transférer des comptes du pilier 3a ou des polices 3a existants vers un autre prestataire proposant des solutions 3a. Toutefois, dans ce cas, l'avoir n'est pas transféré en plusieurs parties, mais dans sa totalité.
Dans certains cas, notamment lors d'un divorce, l'avoir du pilier 3a peut être réparti dans le cadre de la liquidation du régime matrimonial. Il s'agit toutefois d'un cas particulier, qui nécessite un jugement de divorce exécutoire.
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